Document 70oO4BjbkYBzG6pGLp0OGNVnE

FILE NAME Insurance Industry INS DATE 2010 DOC INS076 DOCUMENT DESCRIPTION Article from Munich RE - In German 51dGROOM ITP = BY es 5) Be ee meee 26 MUNICH RE Topics 1/2010 Sanierung oder Abriss asbestbelasteter Gebaude ist aufwendig Nur mit Schutzanzug und Atemschutzmasken sollten sich Arbeiter in den Schwarzzonen bewegen Leider sieht die weltweite Praxis - schon aus klimatischen Grunden - oft anders aus ASBEST Lehren aus einem Langzeitrisiko Technologierisikos- Asbest ist der Prototyp eines Technologierisikos- Technolgiersiko- und f^...rdie Versicherer eine Art Feuertaufe f^...r den Umgang ASBEST UMMM MMMM MM de; Die aktuellen Asbestszenarien zeigen alle Entwicklungsphasen eines Technologierisikos In den Industrielandern bestehen weitgehende Produktverbote doch ist noch auf Jahre hinaus mit Krankheitsf^/llen als Sp^/tfolgeder Industrialisierungsprozesse der Nachkriegszeit zu rechnen Die ^ffentlichenDebatten befassen sich auch mit Nebenschaupl^/tzendas Vorsorgeprinzip beim Asbestausbau wird gelegentlich etwas ^...berzogenangewendet In den Entwicklungs- l^/ndernfinden sich vielfach noch fruhindustrielle Missst^/ndeDie Asbestzementindustrie beliefert eine wenig regulierte oft g^/nzlichinformelle Bauwirtschaft Zugleich versuchen lokale Opfervereinigungen das Thema auf die politische Agenda zu bringen sie kooperieren mit weltweiten Asbestos -Initiativen und werden von Weltgesundheitsbeh^rdeWHO und Internationaler Arbeitsorganisation ILO unterst^...tzt Asbestverfahren als Emerging Risk Aus Sicht der Versicherungswirtschaft ist die Entsch^/digungasbestbedingter Krankheiten der Prototyp des emerging risk der komplexeste aller complex damages der gr^^ tuend langlebigste aller mass torts ein globales Risiko das je nach Land unterschiedliche Auspr^/gungenaufweist ein Langzeitrisiko jenseits des individuellen Zeithorizonts der Beteiligten Ban asbestos initiativen kampfen f^...rein weltweites Asbestverbot Dieses Plakat wurde fur eine Demonstration in Korea entworfen festgestellt dass 95 der 2.216 dokumentierten Todesf^/lledurch den Einsatz von Asbest h^/ttenverhindert werden k^nnen Sicher ist Asbest kein typisches Beispiel f^...reinen Massenschadens Doch das gilt ebenfalls f^...randere Massenverfahren auch f^...rden historischen Vorg^nger der Asbestprozesse die eigentlich vergleichbare und dennoch ganz anders verlaufende Geschichte der Entsch^/digungoder Entsch^/digungder Silikoseopfer in den USA Die meisten Massenverfahren sind unwiederholbare historische Abl^/ufeSie sind f^...rdie Versicherungspraxis h^chstlehrreich doch die Anwendung dieser Lektionen auf k^...nftigeF^/llesollte nicht mechanisch erfolgen Aufstieg und Niedergang einer Sicherheitstechnologie Der Boorn der Asbestindustrie begann im sp^/ten19 Jahrhundert Asbest wurde als Wunderfaser gehandelt weil es eine gro^ eFestigkeit besitzt hitze- und s^/urebestandigist verwoben werden kann und hervorragend isoliert Daher konnte sich Asbest in praktisch allen Industriezweigen durchsetzen insbesondere im Bauwesen Ein wichtiges Verkaufsargument war die F^/higkeitvon Asbest Leben zu retten zu Land und zu Wasser Asbest in Wolkenkratzern B^...rosTheatern Wohnh^/usernBremsen und Schiffon bekam den Ruf jedes Jahr tausende Leben zu retten So wurde bei einer Analyse von Feuersch^/den in Theatern in den 1870er- und 1880er Fr^...hwurden auch die Gesundheitsrisiken erkannt Der britische Fabrikinspektor Sir Thomas Legge bedauerte bereits 1934 Wenn man mit dem heutigen Wissen zur^...ckblicktist es unm^glichnicht zu denken dass Gelegenheiten zu Entdeckung und Pr^/ventionschmerzlich verpasst wurden Aber die Priorit^/tenlagen woanders Der Zweite Weltkrieg stellte Anforderungen an den Schiffbau dann kamen die wirtschaftlichen Wachstumsphasen der Nachkriegszeit Lange blieben Asbestrisiken ^...berlagert von Silikose- und anderen Industrieris^>kenund dann waren es vor allem Zigarettenkonsum und Autoverkenr die in den 1950er zur epidemischen Ausbreitung von Lungenkrebs beitrugen Erst allm^/hlich gewannen die arbeitsmedizinischen Asbeststudien an Gewicht In den 1970ern brachten die Discovery- Verfahren der Haftungsprozesse den Erkenntnis- stand der Asbestindustrie ans Licht der vorher unter Verschluss gehalten worden war In Deutschland war es die Angst vor einem Preiskartell der Herstellerl^/nder nach dem Vorbild der OPEC welche die Unternehmen veranlasste sich auf Asbestsubstitution vor- zubereiten So konnten sie rasch reagieren als Ende der 1970er das deutsche Uniweltbundesamt eine alarmierende Asbeststudie publizierte Grafik zeigt wie sich der weltweite Asbestver brauch zun^/chstvon den USA auf die anderen Indus- trie- und Entwicklungsl^/nderausbreitete Er erreichte Vgl Markowitz Deadly dust Silicosis and the ongoing struggle to protect workers health 2006 Tweedale Magic mineral to killer dust 2000.5 2000.5 28 MUNICH RE Topics 1/2010 3 Summers Asbestos and the asbestos industry 1919 49 * Legge Asbestosis 1934 190-194 Mitte der 1970er seinen H^hepunktund halbierte sich dann bis zum Jahr 2000. Seitdem stabilisierte sich die Produktion da die Nachfrage der asiatischen M^/rkte unver^/nderthoch ist 2007 lag der weltweite Ver- brauch bei 2,1 Millionen Tonnen woven 30 auf China 15 auf Indien und 13 auf Russland entfielen rungen besa^ enIndustrial insurance Das erlaubte hochmotivierten Chefaktuaren Pionieren auf ihrem Gebiet Asbestrisiken zu identifizieren um dann ab ca. 1915 durch restriktive Zeichnungspolitik die expo- nierten Sektoren der Arbeiterschaft der Lebensversicherung auszuschlie^ enDamit verstarkte sich der Druck auf das Haftungsrecht Involvierung der Versicherungswirtschaft Die Versicherungswirtschaft ist in jedem Land in unterschiedlicher Form und Intensit^/tmit asbestbe- dingten Personensch^/denkonfrontiert Dabei k^nnen vier Ebenen unterschieden werden 1 Lebens- Invalidit^/ts-oder Krankenversicherungen Laut ILO sind gegenw^/rtig125 Millionen Personen Asbestrisiken ausgesetzt die Zahl berufsbedingter Todesf^/llesch^/tztman weltweit auf 90.000 pro Jahr Bei der Mehrzahl der Krankheits- und Todesf^/llewird Asbest allerdings nicht als Ursache identifiziert den Entwicklungsl^/ndernerlaubt die medizinische Infrastruktur nur selten derartige Diagnosen Vor allem bei Lungenkrebs ist auch in vielen Industrielandern der Nachweis einer Verursachung durch Asbest schwierig Diese Falle belasten daher in einem nirgends n^/herdokumentierten Ausma^ die unspezi- fischen Sozialversicherungssysteme der Krankenund Rentenversicherungen sowie private LebensInvalidit^/ts-oder Krankenversicherungen Der gr^^ te Teil der Asbestopfer ist allerdings in der informellen Bauwirtschaft der Entwicklungsl^/nderzu vermuten hier fehlt der Versicherungsschutz fast g^/nzlichF^...r aktuelle Personenversicherungsinitiativen mag von Interesse sein dass in den USA schon vor hundert Jahren einmal 23 Millionen Arbeiter Lebensversiche- 2. Arbeiterunfallversicherungen Die unterschiedlich aus Renten- Lebens- Invalidit^/ts-oder Krankenversi- cherungen zusammengesetzte Basisdeckung wird ^...berlagertdurch die meist von den Arbeitgebern finanzierten Arbeiterunfallversicherungen Sie sehen in fast allen L^/ndernauch die Ertschadigung asbestbedingter Berufskrankheiten vor was allerdings ihre Identifikation voraussetzt den Nachweis beruflicher Verursachung Dies ist eine der gro^ erHerausforderungen f^...rdie Arbeiterunfallversicherung in den n^/chstenJahrzehnten Faktisch werden asbestbe- dingte Berufskrankheiten in den Entwicklungslandern bislang kaum anerkannt ihre Bedeutung wird relativiert durch andere ^/hnlichschwere Berufskrankheiten und ein hohes Unfallrisiko durch au^ erberuf- liche Umweltrisiken und Folgen des Tabakkonsums die Situation gleicht also der in den Industriel^/ndern bis in die zweite H^/lftedes 20. Jahrhunderts W^/hrend nun in den Industriel^/nderndie Zahl anderer t^dlicherBerufskrankheiten und Arbeitsunf^/lle zur^...ckgehtsteigt die Zahl der asbestbedingten Todesf^/llenoch an In einigen Industriel^/ndernwie Deutschland oder Finnland ist ihre Zahl inzwischen so hoch wie die aller anderen t^dlichenArbeitsunfalle und Berufskrankheiten zusammen is ehe Grafik 2 * Rosner Markowitz Ful 24-29 Grafik 1 Rohasbest Weltproduktion und US Verbrauch In Tonnen 5.000.000 | ee rane 4.000.000 3.000.000 2.000 000 1.000.000 In den USA ben^tigtendie Bauprojekte der 1920er und der Kriegsschiftbaucer Kriegschiftbaucer Kriegschiftbaucer 1040er Jahre einen Gro^ teilder Weltproduktion Ab 1950 stieg der Verbrauch in den anderen Landern in den USA stagnierte or auf hohen Niveau Seit 1975 reduzie te sich der Bedarf in den USA und sukzessive in den anderen Industrielanden @ Weltproduktion BB Verbrauch Quelle US Geological Survay 1900 1910 1920 1930 1940 1950 1960 1970 1980 1990 2000 MUNICH Top as 1/2010 29 ASBEST 3 Arbeitgeberhaftung In den meisten L^/ndernwird die Privatversicherung ^...berdie Arbeitgeberhaftung mit Asbestklagen konfrontiert ^...beralldort wo die Arbeitgeber nicht wie in Nordamerika USA Kanada Mexiko oder wie in Deutschland ^ sterreichund Belgien durch die Arbeiterunfallversicherung weitgehend von der Haftung befreit wurden Die Arbeitgeberhaftung und ihr Verh^/ltniszur Arbeiterunfallversicherung ist sehr unterschiedlich ausgestaltet Teils wird sie als eigenst^/ndigePolice versichert UK Irland teils zusammen mit einer privatwirtschaftlich betriebenen Arbeiterunfallversicherung Indien Hongkong Singapur Australien ^...berwiegendaber mit unterschiedlicher Versicherungsdichte - im Rahmen der Betriebshaftpflichtversicherung Kontinentaleuropa Sudamerika Japan Korea China 4 Umwelt- und Produkthaftung Schlie^ lichkommen weitere Haftungen in Betracht wenn ihrerseits erkrankte Familienangeh^rigeder Arbeiter oder Anrainer asbestverarbeitende Industrien verklagen Eine solche Umwelthaftung kommt vor allem in dicht besiedelten Industriel^/ndernwie Japan Niederlande Belgien in Entwicklungsl^/ndernmit uneinheitlichen Umweltstandards B. S^...dafrikaIndien China oder in L^/ndernmit Prim^ rproduktionwie Australien in Betracht Am h^/rtestenwurden die Versicherer ^...ber die Produkthaftung getroffen denn in den USA haften weniger die Arbeitgeber oder Emittenten sondern vor allem die Hersteller asbesthaltiger Produkte Typisch ist dass sich das Risiko segmentiert ein Mix insbesondere der Ebenen eins bis drei Als eher atypisch kann der deutsche Markt gelten wo Ebene zwei - die Arbeiterunfallversicherung - dominiert Wird eine Berufskrankheit anerkannt so tr^/gtdie Arbeiterunfallversicherung s^/mtlicheKranken- und Rentenleistungen auch wurden bislang keinerlei Haf- tungs- oder Regressanspr^...chegeltend gemacht Ebenfalls atypisch ist der britische Markt der Ebene drei betont Die Arbeiterunfallversicherung Industrial Injuries Disablement Benefit Scheme ist bescheiden dimensioniert dagegen verzeichnet die ArbeitgeberHaftpflichtversicherung seit 40 Jahren obligatorisch ein j^/hrlichesPr^/mienvolumenvon rund zwei Milliar- den Pfund und ist in erheblichem Ma^ in Asbestfalle Involviert Ganzlich untypisch sind schlie^ lichdie Mechanismen auf dem Markt der am weitaus st^/rkstenvon Asbestverfahren betroffen ist hier fal- len die Ebenen zwei und drei weitgehend aus und der Schwerpunkt verlagerte sich auf die Produkthaftung Fonds als Alternative In Frankreich Belgien und Japan werden alle vier Ebenen durch Fonds ^...berlagertDiese werden in erster Linie durch die Arbeiterunfallversicherungen und damit indirekt durch die Arbeitgeber finanziert hinzu kommen Staatszusch^...ssein Hinblick auf nich arbeitsplatzbezogene Umweltrisiken auf alte Verbindlichkeiten der nicht mehr existierenden Firmen und der Staatsunternehmen letztlich wird der Staat dadurch auch seiner generellen Verantwortung als Risikomanager und Regulator gerecht Die Haftungsfragen r^...ckendamit in den Hintergrund in Betracht kommen jedoch Haftungen anstelle bzw. zus^/tzlich zu Fondleistungen oder beim R^...ckgriffder Fonds gegen Dritte Ganz anders war das Fondmodell strukturiert de Fair Act von 2005. Hier waren weder die Arbeiterun- fallversicherer noch die Bundesregierung als Financiers vorgesehen sondern das heterogene Kollektiv der aktuell verklagten Unternehmen und deren Versicherer ein erneuter Versuch eines global settlement diesmal durch den Gesetzgeber aber ebenso gescnel- tert wie in den 1990er vor den Gerichten Grafik 2 Berufsbedingte Todesfalle in Deutschland Die Gesamtzahl der todlich in Arbeitsun Arbeitsun falle und der todlichen nichi asbesibedingten Berufskrankheiten st in der letzten 25 Jahren in Deutschland gesunken Gleichzeitig stieg die Zahl cer Todesfalle durch asbestbedingte Beru skrankheiten diese scheint sich seit 2005 zu stabilisie- ren @ todliche asbestbedingte Krankheiten @ andere todliche Berufskrankheiten todliche Berufsunfalle Quelle Statistiken 1980 1990 7000 2001 2002 2003 2004 7005 Ee 2006 el, ae Ss 2007 2008 30 MUNICH RE Topics 1/2010 Asbest als Langzeitrisiko Die Zeitdimension der Asbestverfahren ergibt sich zun^/chstaus einer industriellen Nutzung die das ganze 20. Jahrhundert andauerte und keineswegs abgeschlossen ist Dazu kommen 10- bis j^/hrige Latenzzeiten bis die Krankheit sich manifestiert schlie^ lichder Umstand dass die inzwischen fast 200 Millionen Tonnen Asbestfasern die im Laufe von 100 Jahren zutage gef^rdertwurden nicht von der Frdoberfl^/cheverschwunden sind So ist noch lange mit dem Risiko zu rechnen vor allem m Bauwesen ^ brigensbesteht auch ein Risiko nach Naturkatastro- phen - so war nach dem Erdbeben in Kobe 1995 die Asbestentsorgung der gro^ teFaktor der Abbruchund Aufr^/umkosten Schwierige haftungsrechtliche und versicherungstechnische Zuordnung Aus dieser Zeitdimension ergeben sich sowohl die haftungsrechtlichen als auch die prozess- und versicherungsrechtlichen Fragen der zeitlichen Zuordnung und Verj^/hrungsowie der Aggregierung von Einzelsch^/denDamit in Verbindung stehen die ungel^sten Probleme der Sicherung k^...nftigerAnspr^...cheund des Umgangs mit der immer haufigeren - nicht nur Zusammenhang mit Asbest - Situation dass Expositionen aus der Vergangenheit bekannt sind nicht aber ihre k^...nftigenKrankheitsfolgen Der Kausalit^/tsnachweisist in zweierlei Hinsicht pro- blematisch Fragen der general causation stellen sich wenn Asbest und andere Krankheiten oder Schadstoffe zusammenwirken fr^...herwaren dies vor allem Tuberkulose und Silikose sowie andere Indus trieemissionen sp^/terTabak und Verkehrsemissi- onen beim Lungenkrebs Bei specific causation sterlen die unterschiedlichen Rechtsgebiete verschiedene Anforderungen Britische Haftungsrechtler und Haftpflichtversicherer konzentrierten sich Rahmen der Arbeitgeberhaftung in den letzten Ja iren ganz auf die Frage der gesamtschuldnerischen Haftung sukzessiver Arbeitgeber desselben Arbeitnehmers in Meso- theliomfallen In den Niederlanden hat sich der ober- ste Gerichtshof in derselben Frage aber in einem Lungenkrebsfall f^"reine reine Proportionalhaftung ausgesprochen Danach haltet der einzelne Arbeitgeber nur entsprechend seinem eigenen Verursachungsanteil wobei alle anderen Verursachungs- Verursachungsanteile wie Rauchen genetische Konstitution und Kazan Killing the future asbestos use in Asia 2007 24 * House oflords lords Barker v Corus 3. Mai 2006 6 Hoge Raad 31. M^/rz2006 Grafik 3 Probleme der Zuordnung von Haftung und Deckung Autofahrer Hersteller Hersteller Arbeitgeber Tabak < Autoabgase T Lu~ngenkrebs J Asbest andere Umwelteinflusse Zulieferer A B C sukzessive Versicherer , 1 I n sukzessive RV 1 2 n sukzessive Arbeitgeber A B c sukzessive Vorsicherer J It n sukzessive RV 1 2 n Der Fall tritt jahrlich weltweit tausordfach aut Din Arbeiter der langere Zeit Asbest- staub ausgesetzt war Lekommt lungen- lungenkrebs Meist wid Asbest als Mitursache gar nicht identifiziert Wenn doch haften die sukzessiven Arbeitgeber oder ihre Zulieferer Haften sie nur f^...rihren Verur sachungsanteil oder gesamtschuldnerisch fur den ganzen Schaden Welcher von mehreren sukzessn en Haftpflichtver sicherern eines Arbeitgebers Arbeitgebers oder Zulieferers wird belastet Welcher der sukzessi von Ruckversicherer MUNICH RE Topics 1/2010 anderweitige Luftverschmutzung zu ber^...cksichtigen w^/renden USA geht es im Rahmen der Produkthaftung um die Haftungsanteile der Zulieferer des Arbeitgebers Dabei scheinen die Gerichte inzwi- schen zu den restriktiveren Kriterien der 1980er zur^...ckzukehrenDie wichtigsten Hersteller haben sich ohnehin l^/ngisntKonkursverfahren gefluchtet wobei jeder dieser mittlerweile ^...ber50 trust funds nach seinen eigenen Regeln abgewickelt wird UNSER EXPERTE Christian Lahnstein ist verant- wortlich f^...rdie Analyse von Grundsatzfragen des Haftungsund Versicherungsrechts sowie gesellschaftlicher Einfl^...sseauf Haftung und Versicherung Versicherung clahnstein@munichre.com Fazit Vergleicht man die laufenden Asbestverfahren in vielen Industrie- und Entwicklungsl^/ndern- die meist weniger spektakul^/rsind als die Vorg^/ngeauf dem US- und Markt - so fallt die Segmentierung des Risikos auf unterschiedliche sozial- und arbeitsrecht- liche Entsch^/digungssystemewenig koordinierte Rechtsgebiete und Verfahrenswege Dies tragt ebenso zur sozialen Unsichtbarkeit des Problems bei wie auch dass in der Regel ^/ltereArbeiter betroffen sind oft Raucher dass die Vorg^/ngegeografisch gestreut sind und eine Vielzahl von Verursachern in Betracht kommt Die Versicherer m^...ssensich daher einen ^ berblickverschaffen ^...berdie bereits in sich komplexen Marktstrukturen und den in jedem Land unterschiedlichen historischen Wildwuchs des Sozialrechts Andererseits wird eine auch in den Industriel^/ndern noch zunehmende Zahl von Neuerkrankungen bei verbessertem medizinischen Informationsstand und l^/ngererLebenserwartung sch^/rferwahrgenommen In gleicher Weise nimmt der juristische Informations- stand der Beteiligten zu und Rechtsanspr^...chewerden verst^/rktdurchgesetzt wobei auch die Bedeutung von Verbandsklagen steigt Kosten der Arbeiterunfallversicherung tragen Denn sowohl die Invalidit^/tsrentenals auch die Krankenkosten werden durch Steuern finanziert Auf vielen M^/rktenwird allerdings eine ^/hnlichweitgehende Arbeitgeberhaftung in der Betriebshaftpflichtversicherung mitversichert Hier ist der in der Regei l^/ngst eingef^...hrteAsbestausschluss zwingend In Frank- reich wurde vers^/umtdie sich 2002 bietende Gele- genheit zur Entwicklung einer eigenst^/ndigenArbeilgeberhaftpflichtversicherung zu nutzen Wo immer sich diese Gelegenheit ergibt - in den mitteleurop^/ischenReforml^/ndernin Entwicklungs- l^/ndern- sollte man das tun Die Versicherungswirtschaft sollte im ^ brigenban asbestos unterst^...tzenund zwar keine unilateralen Verbote die nur eine Verlagerung der Herstellung in L^/ndermit weniger reguliertem Arbeits- und Umweltschutz bewirken - von Japan nach Korea von Korea nach China - sondern ein weltweites Asbestverbot Gegen^...berder skizzierten Fragmentierung und Atomisierung der Stakeholder bei der haftungsrechtlichen Abwicklung eines Langzeitrisikos siehe Grafik 3 d^...rftees im Rahmen der Arbeiterunfallversicherung eher gelingen einheitliche Anerkennungs- und Zurechnungskriterien bei der Entsch^/digungvon Berufskrankheiten zu entwickeln Bei hohem Leis- tungsniveau liegt der j^/hrlicheKostenaufwand der deutschen Arbeiterunfallversicherung f^...rAsbestfalle gegenw^/rtig- das hei^ tin den Jahren ihrer wohl h^chstenBelastung - zwischen 300 und 350 Millionen Euro bei 6 bis 7 Milliarden Euro Entsch^/digungs- aufwand f^...ralle Arbeitsunf^/lleund Berufskrank- heiten eine Herausforderung die dieser Versicherungszweig bew^/ltigt Mehr zum Thema finden Sie in unserer vor kurzem erschienenen Brosch^...re Asbestos - Anatomy of mass tort Sie k^nnenSie in unserem Kundenportal connect munichre herunterladen oder unter der Bestellnummer 302-06142 anfordern With Roses Angels DIFT anya ** MKTJEE Aber auch das britische Gegenmodell einer Arbeitgeberhaftpflichtversicherung sollte auf Basis obligatorischer Deckung und einheitlicher Trigger- und Aggregierungsregeln imstande sein den asbestbedingten Schadenaufwand durch steigende Pr^/mien zu kompensieren Die Haftpflichtversicherer k^nnen darauf hinweisen dass die britischen Arbeitgeber anders als die kontinentaleurop^/ischennicht die 32 32 MUNICH RE Topics 1/2010